Les fonctionnaires, qu’ils fassent partie de la fonction publique d’État, territoriale ou hospitalière, figurent parmi les profils considérés positivement par les banques et les organismes financiers lorsqu’il s’agit d’un prêt immobilier. En effet, agents de l’État, les fonctionnaires bénéficient de revenus réguliers et de la sécurité de l’emploi à vie. Grâce à leur statut, les fonctionnaires peuvent donc accéder à des conditions de prêt plus avantageuses par rapport à d’autres catégories d’emprunteur. D’autre part, ils peuvent également assurer leur prêt à un taux privilégié.
Assurance de prêt immobilier pour fonctionnaire : quelles particularités ?
Les fonctionnaires font partie des profils les plus prisés par les banques et les établissements financiers en raison de leur statut de nature à réduire les risques de défaillance. Dans la mesure où le prix d’une assurance, quelle qu’elle soit est défini principalement en fonction les risques encourus, le prix d’une assurance de prêt immobilier pour fonctionnaire est donc moins élevé. Effectivement, les fonctionnaires bénéficient de la sécurité de l’emploi à vie une fois qu’ils sont titularisés. À cet effet, ils ne sont susceptibles de perdre leur emploi qu’en cas de faute grave commise dans le cadre de la fonction. D’autre part, la rémunération du fonctionnaire est garantie par l’État même et n’est pas soumise aux aléas de la conjoncture économique.
Par ailleurs, contrairement à d’autres types de travailleurs, les fonctionnaires n’ont pas besoin de souscrire une garantie perte d’emploi, ce qui réduit davantage le coût d’une assurance de prêt pour fonctionnaire. Depuis la loi Lagarde de 2010, les emprunteurs incluant les fonctionnaires ont le choix entre deux types de contrats. Le contrat de groupe proposé par la banque est une offre standardisée partagée entre un certain nombre d’emprunteurs. Il ne tient donc pas compte de la particularité des besoins du fonctionnaire, mais parfois il peut s’avérer intéressant pour certains profils. Quant au contrat individuel, il est personnalisable selon les besoins du souscripteur à condition qu’il comporte les garanties proposées par le contrat de groupe.
Qu’en est-il de la fonction publique à risques ?
Si le fonctionnaire est généralement considéré comme un bon payeur en raison de la régularité de sa rémunération et de la stabilité de son emploi, ce n’est pas forcément le cas de tous les fonctionnaires. Certains métiers de la fonction publique présentent en effet des risques de non-remboursement parce qu’ils sont perçus comme risqués. On fait notamment référence à des accidents ou des maladies que les agents sont susceptibles de subir dans le cadre de leur fonction et qui entraineraient une défaillance de remboursement. Il s’agit notamment des gendarmes, des policiers et des pompiers. Pour se prémunir contre ces risques, les assureurs ont tendance à appliquer une surprime.
Ces catégories de fonctionnaires devront alors se tourner vers des organismes spécifiques tels que la MGP ou le CNG pour bénéficier d’une assurance de prêt immobilier plus adaptée. D’un autre côté, les fonctionnaires du secteur hospitalier, même s’ils ne sont pas exposés à des risques comme ceux des forces de l’ordre sont en mesure de profiter de garanties spécifiques couvrant l’invalidité professionnelle dans leur assurance emprunteur. En cas de défaillance par exemple, les fonctionnaires concernés ne doivent prouver que leur incapacité à exercer ses fonctions habituelles et non leur incapacité d’exercer une activité professionnelle en général.
Combien coûte une assurance emprunteur pour fonctionnaire ?
Le prix d’une assurance de prêt immobilier est fixé sur la base des garanties souscrites. Un certain nombre de protections sont nécessaires, notamment la garantie décès, perte totale et irréversible de l’autonomie (PTIA), invalidité permanente totale (IPT) et interruption temporaire de travail (ITT). Toutefois, si l’emprunteur est réalisé en vue d’un investissement immobilier, seules les garanties décès et PTIA sont exigées par les banques. En dehors des garanties, le coût d’une assurance emprunteur dépend aussi du montant emprunté, de la durée de remboursement, des risques particuliers liés au métier et des antécédents médicaux. Le statut de fonctionnaire joue également dans la tarification, ce qui fait qu’il est difficile d’estimer le prix de l’assurance sans avoir recours à un simulateur en ligne. Un tel outil est capable de donner une estimation plus ou moins précise de la prime d’assurance de prêt immobilier sur la base de l’information communiquée par l’utilisateur. Ainsi, le fonctionnaire aura un aperçu de son taux d’assurance et de ce que cette protection représente par rapport au coût total de la dette.
